Islamsko Bankarstvo – Prilika za Srbiju

Islam kamatu smatra grehom. Taj princip proizilazi iz Kurana, iz sure El-Bekare, stih 278 koji veli: O vernici, bojte se Allaha i od ostatka kamate odustanite, ako ste pravi vernici. Ovo nije jedini stih koji kamatu stavlja u liniju nemorala niti je islam, kao religija, usamljen u kritici ove finansijske alatke. Biblija u mnogim delovima kritikuje kamatarenje: Ne uzimaj kamatu od braće svoje i od Boga strahuj.

Ideju za ovaj članak sam dobio pri poseti Internacionalnom Univerzitetu u Novom Pazaru, na poziv profesora Dženisa Bajramovića. Održao sam predavanje na temu: Ekonomija Veštačke Inteligencije. Odziv je bio fenomenalan tako da je diskusija trajala preko dva ipo sata. Ugostili su me onako kako samo naši bošnjaci umeju da ugoste, od samog prijema, preko domaće kafe pa do vanserijskih baklava.

Sam univerzitet je osnovao, i za njegovu akteditaciju se borio, rahmetli muftija Zukorlić, čiju veličinu i značaj za našu zemlju i region tek sada shvatamo. Po starom običaju, u nas čovek mora da se preseli na onaj svet kako bi mi, kao narod, prepoznali njegov značaj. Univerzitet je osnovan još 2002. godine, kao zadužbina, iliti vakuf, muftije uz otvorenu podršku tadašnjeg premijera Srbije Zorana Đinđića. Pokojni Zukorlić nije pristajao na diskriminatorski odnos prema obrazovnoj instituciji koju je osnovao, i u politiku je ušao sa ciljem da ozvaniči svoju zadužbinu. Diskriminaciju, podmetanja i primitivan pristup prema ovoj instituciji muftija je konačno preskočio akreditacijom 2019. godine. Mediji su takođe na bljutav način izveštavali o univerzitetu uvek provlačeći islamske korene ove institucije kao nešto negativno. Iako je dozvola za rad izdata još 2002. godine dugo se čekalo na akreditaciju.

Država je takođe, sa vetrom u leđa ovog vakufa, otvorila i državni fakultet u Novom Pazaru, koji danas školuje građevinske inžinjere, hemičare, arhitekte i druga zanimanja. Tako je Novi Pazar, u kratkom roku dobio dve obrazovne institucije koje zadovoljavaju potrebe ovog grada, koji je, uz Beograd, jedini koji raste po broju građana.

Internacionalni Univerzitet u Novom Pazaru je kao svaki drugi a interesantna činjenica je da su skoro 75% studenata žene. Sledeći predmeti su akreditovani na fakultetu:

Nakon predavanja povela se diskusija o islamskom bankarstvu koje može biti spona između Srbije i muslimanskog sveta. Najbitnija odlika ove vrste finansijskih usluga je odsustvo kamate, riba na arapskom, iz odnosa finansijske institucije i klijenta. Kako je onda moguće da banka opstane ako deli novac bez kamate?

Glavni model je mudarabah, gde klijent deli profit sa bankom, ali takođe i gubitak. Rasprava među islamskim stručnjacima i dalje traje oko definicije kamate. Mnogi tvrde da se kamate odnose na zlato i druge metale koji su u prošlosti bili oruđe za trgovinu i investiranje. A da je moderna kamata, koja se naplaćuje za fiat novac, koji nema intrinzičnu vrednost, sasvim opravdana zbog neminovne inflacije koja izjeda vrednost istog tokom vremena. Sistem mudarabah rešava taj problem jer je banka praktično partner u poslovima za koje se traži novac. Na taj način deli sudbinu klijenta kako pozitivnu tako i negativnu.

U svetu ima oko 560 islamskih banaka i preko 1.900 fondova koji poštuju principe islamskog bankarstva. Prema izveštaju Islamske Korporacije za Razvoj Privatnog Sektora iz 2022. godine, finansijski kapital ovog porekla je porastao od 2015. do 2021. godine sa $2.200 milijardi na $4.000. Vrtoglav rast je jasna indikacija popularnosti ove vrste finansiranja. Mi kao društvo, koje ima značajan procenat muslimanskog stanovništva, moramo biti među prvima koji će instituciono da uvrsti ovu vrstu finansija u svoju ponudu. Sve više investicija u Srbiji, naročito u Beogradu, dolazi sa Bliskog Istoka, tako da je sledeći logičan korak da se islamsko bankarstvo ponudi kao jedna od opcija.

Islamsko bankarstvo zabranjuje svaku vrstu špekulacija i kockanja. Kao neko ko je proveo karijeru kao trejder, ovaj princip, nazvan maisir, pozdravljam. Video sam mnoge živote finansijski ruinirane kroz besmislenu špekulaciju. Ljudi su često bacali godine svog rada kroz špekulativne šeme sumnjivih likova nadajući se profitu preko noći. Kako otvorite neku društvenu mrežu, opsedaju vas razni trejderi i stručnjaci za trgovinu valutama, zlatom i drugim kapitalom. Niko te ljude ne licencira niti traži bilo kakvu odgovornost kada unesreće ljude svojim finansijakim prevarama.

U jugoistočnoj Evropi postoji samo jedna islamska banka, a to je sarajevska BBI. Osnovana 2000. godine posluje širom Bosne uz poštovanje gore navedenih principa. Svet se menja uz pojavu globalnog juga kao konkurencije zapadnom finansijskom svetu. Islamsko finansiranje našlo je svoje mesto kao najbrže rastući segment u svetu investicija. Oko jedan procenat svog svetskog kapitala je usaglašen sa maisir principima i predviđa se vrtoglav rast u godinama koje dolaze.

Građani Novog Pazara su većinski muslimani i dobar deo njih želi usluge banke koji se uklapaju sa njihovim vrednostima. Ovaj grad je 1991. godine imao 85.249 stanovnika dok je prema popisu iz 2022. godine imao 106.720 ljudi.

Poslednjih deset godina ovaj grad je, kao i ostatak Srbije, video značajan rast u gradnji stanova i drugih objekata. Prema istraživanju profesora Bajramovića, Zogića i Mete, Novi Pazar je lider u izgradnji stambenih jedinica kada se posmatra poslednjih deset godina za koje imamo podatke i to uporedi sa prethodnim periodom.

U ovom gradu je samo 2,4% stanova kupljeno uz pomoć hipotekarnih kredita, prema istraživanju Bajramović, Zogić i Meta 2023. Kada su uporedili sa uzorkom iz Beograda, u našem glavnom gradu oko 11,4% je kupljeno uz pomoć kredita, što je skoro 5 puta više nego u Pazaru. Ova sredina jednostavno ne uzima klasične kredite zarad rešavanja stambenih statusa. Našim bošnjacima je od strane Islamske Zajednice dozvoljeno da uzimaju hipotekarne kredite, kako bi oni koji žive na Zapadu mogli da reše stambeno pitanje. Većina bošnjaka u Srbiji ne koristi tu mogućnost već žele da imaju pristup nekoj vrsti islamskog bankarstva.

Primer bosanske BBI banke može da posluži Republici Srbiji u rešavanji ovog gorućeg problema. BiH zakonski okvir ne predviđa islamsko bankarstvo i sve je rešeno jednostavnim amandmanom na postojeći zakon. Tako da BBI uspešno posluje i na teritoriji Federacije ali i Republike Srpske. Kupovina stana bi u tom slučaji izgledala veoma slično klasičnoj hipoteci. Ako imate samo 20% od vrednosti stana, islamska banka će vam dati ostatak novca od 80%. Taj deo stana banka će rentirati vama a vi redovnim plaćanjem vraćati dug i sticati ostatak stana. Krajnji rezultat je isti, a klijent islamske veroispovesti zadovoljan jer svojim postupcima ostaje u granicama svoje vere.

Iako je zaključak istraživanja da je ovaj vid bankarstva daleko od implementacije u Srbiji, smatram da u svetlu geopolitičkih kretanja stav mora da se promeni. Novac koje vodeće arapske ekonomije akumuliraju ovih godina probija sve rekorde. Najveći građevinski projekat na Balkanu Beograd na Vodi se finansira iz istih izvora iz kojih bi došla sredstva za osnivanje banke koja bi služila srpskoj privredi i našim sugrađanima muslimanske veroispovesti. Ta banka bi bila izvor informacija za arapske investitore o projektima u Republici Srbiji.

Preporuka ministarstvu finansija je da što pre osnuje komisiju koja bi u najkraćem roku sačinila izveštaj o koracima koji su neophodni da se ovaj projekat stavi na noge. Srbija mora da prestane da bude država koja reaguje na svetske geopolitičke vetrove već da proaktivno eksploatiše trendove. Islamsko bankarstvo raste vratolomno i ključ je da budemo među prvima u Evropi koji će imati u svojoj ponudi i tu vrstu finansija. Poslednji, najbitniji razlog je da to kao društvo dugujemo našim muslimanskim sugrađanima.